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手機支付大局已定 商業(yè)銀行或淪為應用提供商

來 源:證券時報網(wǎng)發(fā)表日期:2013-03-04

    盡管商業(yè)銀行都想在手機支付市場上搶占高點,但是運營商們顯然跑得更快一些。記者注意到,近期中國移動已經聯(lián)手中國銀聯(lián),悄無聲息地推出了“空中發(fā)卡”服務。這意味著,商業(yè)銀行在整個移動支付市場產業(yè)鏈中,恐怕將進一步淪為純粹的應用提供商。

  據(jù)悉,中國移動與中國銀聯(lián)兩家合作開發(fā)的“空中開卡”服務,用戶可直接用手機向銀行發(fā)送辦卡指令。申辦成功后,客戶的快捷支付賬戶信息可以直接下載到手機SIM卡中。由于支持此項業(yè)務的手機SIM卡采用央行金融IC卡標準,因此賬戶信息一旦下載成功,用戶的手機就將輕松變身成為支持快捷支付的“手機錢包”。

  這一創(chuàng)新打破了傳統(tǒng)的辦卡理念,也進一步鞏固了運營商在整個快捷支付鏈條中的地位。可以預見,隨著未來這一標準的手機SIM卡大規(guī)模推向市場,運營商將搖身一變成為渠道接入商,在線下扮演起支付寶等網(wǎng)絡支付工具在線上所扮演的角色。而如果開卡銷卡程序能夠進一步簡化,記者相信絕大多數(shù)用卡人都不會再去銀行辦理快捷支付的芯片。

  而據(jù)記者了解,未來更為理想的情況將是同一張手機SIM卡中將可以搭載數(shù)個銀行快捷支付賬戶的信息。也就是說,用戶不但可以對“手機錢包”招之即來,省卻手頭現(xiàn)金短缺的窘境,還可以像現(xiàn)實生活中一樣,想用哪張卡支付就用哪張。如此一來,只要銀聯(lián)的閃付機具能夠提供無縫對接的支付環(huán)境,我們確實可以將傳統(tǒng)意義上的錢包拋在腦后,拿起手機就可以輕松走遍天下。

  這個狀況,和銀行最初設想的市場格局顯然大不相同,但也未必是件壞事。其中最大的好處,是銀行可以完全省掉開卡成本,甩掉物理介質對銀行卡業(yè)務在成本上的剛性約束。據(jù)記者了解,目前一張符合央行標準的金融IC卡成本盡管在不斷降低,但是每張卡片依然有接近10元的剛性成本。以單卡成本5元計,按今年新增卡量將達到1億張左右規(guī)模估算,銀行在發(fā)卡上的剛性成本就將達到5億元。顯然,這筆錢讓運營商來掏,好過銀行自己掏。

  但是,如果銀行就此隱身幕后,卻毫無疑問將進一步喪失在支付領域的主動權。支付寶等第三方支付工具的成功已經說明,銀行在虛擬互聯(lián)網(wǎng)世界中并不能主導支付服務,如果在現(xiàn)實世界中再將發(fā)行實體銀行卡的功能拱手讓給運營商,那身為傳統(tǒng)商業(yè)銀行三大業(yè)務之一的支付功能,將正式被新的渠道和技術蠶食殆盡。

  中國移動與銀聯(lián)此番推出的“空中開卡”業(yè)務也并非完全沒有弱點。由于其與商業(yè)銀行之間的信息交換依賴互聯(lián)網(wǎng),因此如何保障發(fā)卡過程中的信息安全將極為重要。不過,以當前銀行網(wǎng)絡技術的成熟度,這個過程應該不會有太多困難可言。唯一需要擔心的是,銀行會不會出于保證自身主導能力的考慮,而拒絕向運營商提供可供下載的應用。

  不過這種擔心恐怕將是多余。記者相信,競爭壓力之下銀行一定會選擇目前這種各司其職的服務模式,尤其以小銀行來說,能夠接入中國移動這樣的大平臺,顯然對自身的業(yè)務拓展極為有利。因此,未來銀聯(lián)壟斷支付渠道,運營商瓜分接入渠道,商業(yè)銀行角逐應用端的市場格局將逐漸穩(wěn)定下來。不過,考慮到運營商不能壟斷手機的供應市場,因此銀行尚有一定空間去圈占嵌入手機的支付芯片市場。

  但這一切的前提,都將是銀聯(lián)所壟斷的閃付機具,何時能夠完全做到與金融IC卡的無縫對接。以目前銀聯(lián)已經鋪設100萬臺,且在2013年將新增150萬臺的速度推動下,這個商業(yè)銀行并不情愿看到的市場格局,注定將一步一步成為現(xiàn)實。

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